第３３卷第１８期 Ｖｏ１．３３ Ｎｏ．１８ 企业技术开发 ＴＥＣＨＮＯＬ０ＧＩＣＡＬ ＤＥＶＥＬＯＰＭＥＮＴ ０Ｆ ＥＮＴＥＲＰＲＩＳＥ ２０１４年６月 Ｊｕｎ．２０１４ 信用卡套现法律规制述评 陈少滂 （福建海山律师事务所，福建福州４４２０００） 摘要：随着银行卡产业的迅速发展，信用卡的使用范围和额度均逐年提高，而利用信用卡套现的行为也日益猖狂，从现行法 律来看，依然存在一定的缺陷，无法有效地控制和遏制此类违法行为，未来经济市场发展更需要法律的辅助，进一步规范金融 市场行为，提高个人财产安全和经济环境安全。 关键词：信用卡；套现；法律；非法经营罪 中图分类号：Ｄ９２２．２８ 文献标识码：Ａ 文章编号：１００６—８９３７（２０１４）１８—０１１８—０２ 近年来，各大银行都把发行信用卡当做其核心业务来 大力推广，同时其高达５０多天的免息期给急需现金流量的 人们提供了极大的便利。但正是由于信用卡分期付款业务 形成的循环信用账户具有资金杠杆的作用，且当期账单仅 反映部分透支金额，使得信用卡持有人有了利用信用卡的 特点套取现金的机会。 的，就是为了赚取除缴纳给银联的一小部分费用外的持卡 人给付的套现手续费。持卡人则是为了利用银行给予的 “免息期”占用从银行套取的现金又无须支付利息，我国 《刑法》关于信用卡套现犯罪，根据不同主体和不同情况， 共归纳有三个条文和三个罪名可对信用卡套现行为进行 规范。 ２．２．１非法经营罪的相关规定和理解 １信用卡套现的基本分类 ２００９年２月刚刚通过的《中华人民共和国刑法修正案 》对第２２５条第（三）项对“非法经营罪”的修改，使得规 目前存在的信用卡套现行为主要可分为两大类型：第 （七）类是持卡人个人套现，即持卡人借助一些网站或公司的 范信用卡套现行为的刑事立法问题找到突破口。该条款修 服务套现。第二类是持卡人与不法商户、中介串通进行套 改后的内容为“未经国家有关主管部门批准非法经营证 现。 券、期货、保险业务的，或者非法从事资金支付结算业务 的”，从该罪的罪状描述来看，信用卡套现正是以信用卡进 ２规制信用卡套现的现有规定 行货币给付的结算行为为表象作掩护，实为一种以信用卡 ２．１我国有关的管理部门发布的相关通知等性文件 中的透支额度全部或部分通过非正常的手续（银行ＡＴＭ 提取现金虚假的消费提取现金的非法行 我国对于信用卡套现行为目前没有一部专门的、明确 自助终端或柜台）的法律对它进行规范。中国人民银行和中国银监会为了防 为。根据１９９７年中国人民银行制定并颁布的《支付结算办 个人在社会经济活动 范和预警信用卡套现，几年来不断发布相关通知，改进和 法》第３条显示，“支付结算是指单位、规范各种措施规避风险，但这些措施没有强制力，落实难， 中使用票据、信用卡和汇兑、托收承付、委托收款等结算方 这很显然包括了 查处难。如在２００６年下发的《中国人民银行中国银行业监 式进行货币给付及其资金清算的行为。”，督管理委员会关于防范信用卡风险有关问题的通知》（银 使用信用卡进行货币给付的结算行为。信用卡套现者非法 发［２００６１８４号）；２００７年下发的《中国银监会关于加 从事资金支付结算业务的原因之一，就是为了规避受信用 强银行卡发卡业务风险管理的通知》（银监办发［２００７］６０ 额度的而不能多取现金的规定。所以认定信用卡套现 一号）；２００８年５月１９日中国银监会又特别针对一些不法中介 行为的本质就是“非法从事资金支付结算业务的”行为。 开始进行空卡套现，收取的套现手续费等现象，提示银行 “未经国家有关主管部门批准”是非法经营罪的客观方面 信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患而下达了（银 的特征之一，是弹性条款。该条款贯彻了国家行政管理活 监办发［２００８１７４号）《中国银监会关于加强银行卡发 卡业务风险管理的通知》，２００９年５月５日中国人民银行等 部门联合颁布了《关于加强银行卡安全管理预防和打击银 行卡犯罪的通知》（银发［２００９１１４２号），２００９年７月１７日中国 银监会颁布了《关于进一步规范信用卡业务的通知》（银监 发［２００９］６０号）。可以看出，有关部门已认清了信用卡套现 的危害，对信用卡套现已着手进行相关的防控措施，表明 了相关监管部门对信用卡套现行为进行整治的决心，同时 为今后利用“铁腕”和手段规范这一行为做好铺垫。 动的方针，是典型的行政犯罪性质的立法方式。它不仅适 用于已经产生的非法经营行为，还可以适用于未来可能出 现的非法经营行为。客观上信用卡套现的持卡人和中介机 构等不法商户正是绕开金融机构的监管，在未取得中国人 民银行许可其从事金融业务的情况下，进行信用卡相关的 “套现服务”。 ２．２．２骗取贷款罪的相关规定及其理解 本罪是２００６年６月２９日《刑法修正案（六）》增设的新罪 名。其构成要件侵犯的客体是金融秩序和安全；客观方面 表现为以欺骗手段取得银行贷款，主观方面则不要求行为 ２．２我国刑法规制情况分析 本罪与贷款诈骗罪的 牟取非法经济利益是信用卡套现的犯罪目的。其中中 人对银行资金具有非法占有的故意。本 介机构等不法商户提供ＰＯＳ机给持卡人“刷卡”消费的目 主要区别亦即行为人对贷款是否具有“非法占有目的”，罪的主要行为表现是“以虚构事实或者隐瞒的方法骗 作者简介：陈少涝，主任律师。 第３３卷第ｌ８期 陈少滇：信用卡套现法律规制述评 １１９ 取银行贷款”，只要无法证实行为人具有“明知无归还能力 助于刑罚手段，刑法应当逐步从市场经济生活中退出。但 而大量骗取资金”及挥霍资金、使用资金进行违法犯罪活 是如果社会治理能力不高，我们就不得不依赖于刑罚。 动或者转移、抽逃资金以逃避还款等行为，即难以证实行 ３．３刑事司法在实际落实方面存在的困难 为人对贷款有非法占有故意，就应以骗取贷款罪追究刑 责。信用卡套现行为人在主观上若不具有非法占有银行资 金的目的，行为又造成银行重大损失或具有其他严重情节 的，可以认定为骗取贷款罪。 ２．２．３信用卡诈骗罪的规定和理解 “信用卡诈骗罪”是行为人实施了虚构或隐瞒的 手段，主观上是具有非法占有公私财产的故意的犯罪行 信用卡业务的健康发展反映出成熟的信用文化和完 善的信用治理体系，而法律规范的配套和“与时俱进”是其 稳健发展的前提。现阶段，惩治信用卡套现的刑事法律不 是没有，而是不够完善和具体。相关部门很难按照规定落 实，司法部门往往不知从何下手去查处信用卡套现行为， 即应针对什么人去查处，什么情况下违法，什么情况下触 犯了刑法等，很多细节问题都有待进一步细化。有消息称， 为。我国《刑法》第１９６条规定了信用卡诈骗罪，该条款规定 中国人民银行、将出台“重典”整治信用卡套现这一 了信用卡诈骗的四种方式即：①使用伪造的信用卡，或者 “乱世”，各有关部门配合最高人民和最高人民检察 使用以虚假的身份证明文件骗领的信用卡的；②使用作废 院，研究起草《关于信用卡套现及其他信用卡犯罪适用问 的雪饮狂刀；③冒用他人的信用卡的；④恶意透支的。对于 题的司法解释》，该司法解释的目标直指非法信用卡中介， 恶意透支，《刑法》第１９６条第２款明确规定，“是指持卡人以 并以遏制信用卡套现行为。 非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且 经发卡银行催收后仍不归还的行为”。从信用卡套现持卡 ４结语 人的主观故意看，部分持卡人具有非法占有目的，如在套 尽管中国人民银行等银行监管机构联合其他部门发 现后挥霍所套取的现金，事后拒不归还的，其行为属恶意 布了一系列的风险提示方面的通知，要求各方加强风险防 透支，骗取银行资金数额较大的，符合信用卡诈骗罪的犯 范意识，但由于该部门规章层次低，难以得到确实履行，各 罪构成，故对该类持卡人应以信用卡诈骗罪追究刑事责 方也难以配合。根据研究，认为应该通过草拟《银行卡管理 任。至于不具有非法占有目的的持卡人，即使骗取贷款后 法》应对信用卡套现关系人的惩罚措施写入该条例中，以 无法归还欠款，也不能以信用卡诈骗罪追究刑事责任。 提升银行信用卡管理的法律层次。同时，可借鉴国外的立 ３对现有法律和法规规定的评析 法经验，修改与国际惯例不符的内容，整合分散于我国《民 法通则》、《合同法》、《担保法》、《商业银行法》等有关信用 ３．１现有的民事法律对信用卡套现的规定缺失情况 卡方面的法律法规的内容，制定出更为全面、系统的银行 今年短短的两个月时间内银行监管机构即针对信用 卡法律体系，以此约束发卡机构的发卡行为、特约商户的 卡套现问题颁发了不同的文件，其内容的详实是历年来少 行为以及持卡人用卡的行为；同时规范发卡银行、收单银 见。规范性文件的制定，一方面是采用了更加符合本国市 行和银联之间的关系，明确监测信用卡套现的责任以达到 场运行规律的银行卡监管体系，放松对持卡人的管制与加 规范信用卡套现的目的。另外，为了从源头上防止信用卡 强银行和特约商户的监管并重；另一方面是在专业化监管 持卡人的套现行为，建议严格对信用卡申请人的年龄、身 充分发展的基础上，通过加强相关民事立法，加强规范特 份、个人收人情况等条件方面的，以法律的形式增加 约商户与银行的行为，协调信用卡在新形势下的发展。规 一定的担保责任，如人保或物保的规定；加强持卡人身份 范信用卡套现的民事法律的缺失，是上述难以得到切 的审核并落实账户实名制，一人多卡；进一步完善社 实有效的施行的症结所在，亦是我国信用卡行业、乃至金 会征信体系的规定，建立信用黑名单共享制度，据以采取 融业的遗憾。 相应的法律制裁持卡人，以达到防范和打击信用卡套现的 ３．２的不够完善导致部门之间的相互推卸责任 目的。 对于银行等金融机构来说，处处为了自身的营业利润 作为出发点，然后才考虑相关的实施是正常的。作为 参考文献： 发卡行来说，只要持卡人刷卡，而不管他是否信用卡套现， 银行都是受益者，可以从中获得一定的利润。因而，银行是 ［１】曾凡燕．信用卡套现行为的刑法规制——兼评“两高”最近 否会因为上述通知等一般性文件就落实相关规定，还是未 的司法解释［Ｊ］．上海学院学报，２０１０，（１）． 知数。在不够严谨的情况下，出现银行之间互相倾轧 【２］楚慧斌．信用卡套现的刑法应对［Ｊ］．商品与质量（科教与法）， 的现象是难免的。另外，上述通知的惩治力度不大，对信用 ２０１１，（１１）． 卡套现的各方均没有明显的强制力，效果不佳是勿容置疑 ［３】杨安琪．信用卡套现刑法规制的思考［Ｊ］．广西大学学报（哲学社 的。为此，依靠上述文件是不可能从根本上遏制信用卡套 会科学版），２０１３，（２）． 现的。正常情况下，我们的经济学家认为市场的经济活动， 主要依靠经济规律来调节，甚少借助于行政手段，更不借
