维普资讯 http://www.cqvip.com 袋繁探索 加快金融创新 促进商业银行发展 新的金融工具，从而使银行服务领 不 断扩大、服务功能不断提升的过程。 纷繁复杂的金融创新可以划分为需 求引导型、供给促进型和规避管理型３ 类。２０世纪７０年出的可变利率抵 业务为依托，不断开发出新的业务品种、 力。 （三）利润难创造。目前商业银行的 亏损面不断扩大，１９９８年核算实绩是最 强有力的佐证。问题在于，一方面我国的 存款利率一降再降，另一方面存款与贷 款的利差进一步缩小。过去，商业银行只 要组织到资金，就可以存放在银行 坐吃利差；现在不但组织资金的成本有 增无减，而且转存央行的存款利率也一 降再降。如果资金一闲置就要贴本，逼着 你非要找出路把资金用出去不可，倘若 论证上出了偏差，就会鸡飞蛋打一场 押贷款、金融期货和金融期权，是需求引 导型金融创新的典型代表，其立意就是 要降低利率风险。而信用卡、垃圾债券和 商业票据市场的流行以及金融产品证券 化等等，是过去２０年中运用现代计算机 和通讯技术的典型实例，属于供给促进 型创新。在规避管理法规方面，上世纪 ６０年代的欧洲美元和银行商业票据，７０ 空。事实上，完全依靠信贷资产创利的路 子已经走不通了，必须另辟蹊径。 （四）资金难组织。伴随着买方市场 的逐步形成，商业银行组织资金已陷入 了非理性竞争的困境。特别是对公存款 每况愈下。加之股票上市额度的增加，分 流了一部分银行存款，致使银行资金来 源受到冲击和影响。有些银行由于存款 下降，存贷比例失调，不得不整日忙于筹 集资金用于清算或者保开门兑付。一些 非银行金融机构还不时采用送小礼品、 暗里贴补等手段，向银行开户单位拉关 年代的可转让提款通知书账户、自动转 换储蓄账户、隔日回购协定、贷币市场相 互基金都是其适例。 二、我国商业银行的现状及其存在 的问题 口 文 ， （一）贷款难发放。以前的银行求贷 者络绎不绝，可谓是门庭若市。然而这种 红红火火的场面，埋下了不少隐患，也使 银行人花钱买了教训。在加强信贷风险 防范中，有些银行一度出现“恐贷”、“惜 贷”现象，又引起了社会强烈反响，呼吁 银行要思想。事实上，银行也有一本 难念的“经”。眼下符合贷款条件的企业 越来越少，骗贷、套贷现象屡见不鲜，有 钱的企业不求贷款，求贷款的企业多数 张 新 木 系、挖存款，展开明争暗夺的资金战，从 而使商业银行在组织资金上腹背受阻。 （五）管理难深化。国有商业银行都 是实行的一级法人、分级经营，体系庞 大，机构众多，分布广泛。上边对下边的 管理，有的是鞭长莫及；下面按上面要求 去做，有时又不敢越雷池一步。如何实现 一由 Ｉ 国人民银行行长在北 不景气。优势企业本身基础很好，又可上 市募集股金，直接融资能力强，资金需求 能得到满足；想方法在银行身上打主意 京的“中国发展高层论坛”的 发言中指出：深化国有独资商 级法人、分级经营的配套衔接，怎样处 业银行改革是中国金融 改革的重点，争取用５年左右或更长一 些时间，把我国４家国有独资商业银行 改革成为在国际金融市场上具有一定竞 争能力的现代化大型商业银行。为实现 这一目标，商业银行必须进行金融创新， 构建新的运作模式，形成自身经营特色， 的企业，大部分又不符合贷款条件。贷款 难发放已成为普遍现象。银行靠贷款收 益来增加利润和发展壮大的路子，似乎 不容易走下去。 理好批发业务和零售业务的关系，如何 使每一个基层营业机构既有压力又有动 力，这在商业银行的内部管理上，确实有 很多学问。尽管上级银行也出台了不少 管理举措，但比较奏效的、抓住关键的、 牵动管理由量变到质变的举措似乎还显 得不够。因此，如何抓管理、促开拓，向管 理要效益，已成为商业银行不可回避的 课题。 三、现阶段我国商业银行金融创新 （二）风险难化解。商业银行存量信 贷资产中的不良贷款本来已呈居高不下 态势，一般占３０％左右，高的县级支行达 ５０％以上。这一沉重包袱，主要是企业亏 适应经济发展要求，开拓生存发展空 间。 一损增加形成的，短期内难以扭转。与此同 、金融创新的概念及产生 时，有些地方的企业改制又出现了不规 金融创新，就是通过对金融要素的 范行为，如制定改革方案，不听银行意 见，实施改制不让银行参加，清产核资、 资产评估、资产处置等有失公正，进而使 银行的债权被悬空，不良资产一升再升， 信贷风险与日俱增，防范和化解还难以 的发展方向和重点 随着我国加入ＷＦＯ和经济金融全 球化发展趋势日益明显，世界金融市场 更加区域自由化、国际化和一体化，新技 重新组合，来提高金融资源的配置效 率。在技术上，金融创新的基本原理是将 现有金融工具的特性加以分解，根据市 场需要进行取舍并重新组合，“制造”出 新的金融工具。而来自银行有关人士的 术特别是现代计算机和信息技术在 银行领域的广泛应用，大大加快了金融 找到良策。这不但削弱了银行的信贷供 给能力，而且也增加了开拓经营的阻 定义，金融创新是以传统银行存贷汇等 创新的步伐，金融创新将成为国内商业 ２００２年第８期 Ｉ ＰＯＬＩＣＹＲＥＳＥＡＲＣＨ＆ＥＸＰＬＯＲＡＴＩＯＮ 维普资讯 http://www.cqvip.com 探索 银行生存和发展的关键之一。 接的行政性专业管理向间接的经营性管 理转变，由事后管理向事前管理转变。 其五，进一步强化和构建内控体 不断进行服务创新是提高现代商业 银行竞争力的基本战略之一。国内商业 银行必须牢牢树立服务创新的观念，靠 服务创新出品牌，靠服务创新赢得市场， 靠服务创新赢得效益。一是服务质量标 准的创新。要尽快制定和不断完善服务 质量标准，引进ＩＳ０９０００系列质量认证 国有商业银行除了进行经营理念创 新和制度创新外，还应该加快业务创新、 服务创新和技术创新。 （一）创新经营理念和组织制度。 １．要形成效益和质量至上，以市场 为导向、客户为中心的经营理念。 ２．要加快国有商业银行产权制度 改革和内部分支机构重组步伐，建立和 完善国有商业银行的法人治理结构。目 系。按照严密、分级和相互制衡的原则， 规范和调整管理权限设置，强化内部管 理制度建设，实行从风险识别、风险控制 到风险审计监督和风险挽救的事先、事 中、事后全过程多层面的风险管理制度， 建立切实有效的内控机制。 （二）大力进行业务创新，不断调整 体系，与国际接轨，提高商业银行的服务 质量标准及服务水平。二是服务内容的 创新。对客户的服务内容要从情感服务 向功能服务转变，再由功能服务向智力 服务转变，不断满足客户的各种金融服 务需求。三是服务方式和手段的创新。为 客户提供网络服务、金融产品组合服务， 提供“全程式”和“终身化”服务，不断提 前，比较现实的选择是积极争取 和中国人民银行的支持，突破国有独资 商业银行所有制的法人治理结构，进行 局部产权制度改革试验，选择２～３家分 行作为法人内部股份制度试点。在保证 国家控股的前提下，允许大型企业集团 和公司参股，建立集团总部下的多 个法人的母子公司制度，为最终建立现 代商业银行制度创造条件。同时，加 快国有商业银行的机构重组步伐，由按 行政区划分设置分支机构改为按经济区 域设立机构。采取收缩性调整与发展性 调整并重的发展策略，集中经营资源，向 中心城市分行、大中城市分行和高效益 经营结构。 １．个人金融业务。通过建立个人金 融服务中心，加快个人金融业务品牌化 发展和载体升级、深化进程，推进个人理 财业务发展，开发推广个人资产业务品 种，提高个人投资、个人资产类金融服务 的业务比重。目前应重点发展多元化的 个人投资服务系列，包括个人证券投资 买卖业务、外汇投资业务、代理保险业 务；发展多样化个人结算业务，包括账户 查询、资金转账等；发展个人贷款类服 高客户对银行的忠诚度。 科技创新的应用水平成为商业银行 竞争力的重要标志，成为商业银行发展 和成功的关键因素之～。面对新形势，我 国商业银行必须实施业务处理电子化和 管理电子化并举战略，把技术创新作为 务，如存款质押贷款、国 债质押贷款、股票质押 贷款等低风险品种；积 极开办自然人贷款、个 行倾斜，实行经营重心转移。鼓励并促进 这些行提高竞争力，抢夺市场，扩大份 额，实现量的扩张和质的提高。从而调 整、优化商业银行的经营结构，提高整体 质量的效益，实现“以空间换结构，以结 构促效益”的发展策略。 ３．改革经营管理，大胆创新制 人消费贷款、汽车贷款、 教育贷款、旅游贷款和 个人商业用房贷款等。个人资产金融服 务的发展空间较大，关键在于如何开发 和包装合适的产品类型。 ２．企业金融业务。要逐步实现表 业务品种创新和提高管理水平的重要手 段。一是要积极引进外部技术力量和应 用软件，加大对新技术的应用力度；二是 要实现业务交易处理的电子化，不断增 度，着力培育符合现代商业银行经营管 理要求的运行机制。 其一，坚持并强化“以人为本”的思 想，突破“禁区”，改革现有的人事分配制 度。面对新形势，优秀的金融人才将成为 商业银行发展的关键，也是外资银行争 夺的焦点。在分配上，彻底打破“大锅 饭”，实行“按岗定薪，按业绩论奖”的分 配制度。 其二，以建立客户经理制为突破口， 内、表外业务并举，突出集成化、高附加 值的业务创新，以中间业务为突破口，增 加效益收入。进一步拓展系统大户的内 加和完善服务功能，提高服务手段，提供 网上银行、电话服务中心、企业终端等新 型服务品种，全面推动传统业务处理模 式的改造和技术手段升级；三是着力提 部资金清算、代理保险、代签汇票等中间 业务，开办项目融资、企业财务顾问、基 高科技在管理上的应用水平，通过计算 机技术、信息技术和现代管理方法，建立 集办公自动化、信息查询与业务监测、风 险分析控制、成本效益核算、预警预测等 功能为一体的管理核算系统和决策支付 系统，为商业银行的经营管理提供强有 力的信息支持和辅助决策支持。 （四）加快人才培养，为金融创新奠 定雄厚的人才基础。 在我国人世的大背景下。，抓住当前 有利时机，迅速培养和造就一批懂业务、 锐意进取、勇于开拓的高素质金融人才， 迅速解决金融机构人才缺乏、急需大量 高素质人才的“瓶颈”问题，积极应对金 融全球化和外国同行的挑战。 金托管和资产管理等商业银行业务，研 究衍生产品买卖业务、远期结售汇和外 汇担保及外汇保函、保理等新兴业务品 种。 ３．虚拟银行业务。进一步扩展自助 银行、企业终端、网上银行、电话银行功 促进现有管理和经营的根本 性、实质性转变，以客户经理制的推行和 全面实施，带动内设机构、管理模式、部 门分工的改革调整和人员素质的提高。 其三，改革计划资金、信贷、财务管 理制度，实行预算管理和核算管理相结 能，增加服务种类，强化服务手段，提高 服务层次和水平。 ４．资本市场业务。利用资本市场发 展来深化业务创新，以清算业务为突破 口，创新金融结算工具和服务品种，如券 商的股票债券质押贷款等。 （三）不断进行服务和技术创新。 合的财务核算体系。 其四，改进管理方式。实行由过去直 ２００２年第８期—ｌ
