金融观察 普惠金融发展与风险防范问题研究 南京市农村金融学会课题组 摘要：普惠金融是大多数发展中国家缓解贫困、解决低收入人群融资难的一种金融制度安排，有 助于改善收入分配，带动经济增长。如何解决普惠金融发展与风险防范问题，对于支持我国经济均衡 可持续发展具有重要的意义。本文从普惠金融的基本概念和特点出发，分析普惠金融发展现状，提出 普惠金融发展对策建议。 普惠金融在国际上通常称为包容性金融，２００５ 年世界银行提出这一概念，把它定义为能有效、全 方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体 系。目前普惠金融已是大多数发展中国家缓解贫困、 解决低收入人群融资难的一种金融制度安排，有助 于改善收人分配，带动经济增长。如何解决普惠金 融发展与风险防范问题，改进金融资源配置效率， 对构建中国和谐社会具有重大意义。 一、普惠金融现状 （一）普惠金融内涵。 普惠金融是指各金融机构在各种类型的人群、 企业、城乡地区、国家之问公平地共同参与分配金融 资源，提供全面周到的金融服务，以实现所有人群的 合理金融需求得以满足以及金融系统均衡协调发展。 目前普惠金融的覆盖范围从最初的小额信贷、微型金 融发展成对私储蓄、结算、保险理财、信贷等金融产 品与服务。其中侧重各有不同，有的是对投资创业支 持的侧重，有的是对交易便利的侧重，但其最终目的 都是在提高资源配置效率基础上增进社会福利。普 惠金融的发展主要包括以下几个方面：首先是通过为 居民提供多样化金融服务来增强金融机构的竞争力， 其次是在合理成本的基础上使客户获得较为广泛的 金融服务，最后是金融机构实现稳健发展。 （二）普惠金融的特点。 第一，平等公平性。金融资源对于每个个体和 企业是不可或缺的稀缺资源，每个人和企业都有 权利获得平等的金融服务。这一概念亦即强调金融 权是。而传统金融中存在金融排斥现象，造成 金融资源配置扭曲，必须依靠普惠金融的发展来解 决。“普惠”所有人群也是体现平等公平性的另一 ２６ 方面，重视发展中国家、农村地区、中小微型企业和 贫困人群的需求，但不强调照顾弱势群体，要以合 理的价格、灵活的金融服务面向所有人，逐步消除 传统金融中存在的二元结构。 第二，包容性。普惠金融的英语直译为“包容 性金融”，其提供的金融服务不仅仅是传统的单一 贷款融资，而是包括支付结算、保险理财、融资信 贷等多样化的金融服务。 第三，可持续的盈利性。普惠金融为金融业拓 展新的业务空间和盈利空间，金融机构提供普惠服 务并不回避利润的赚取，普惠金融的可持续性必定 要在经营效率提升的基础上保证合理的盈利性。 （三）普惠金融发展现状。 普惠金融已经成为越来越多国家金融服务的改 革发展目标，以此帮助低收人群体摆脱贫困，提高国 内居民生活水平。孟加拉国、墨西哥、巴西、秘鲁、肯 尼亚、南非等国家在普惠金融实践方面的成功经验 对我国持续推进普惠金融发展有重要的借鉴意义。 孟加拉通过独特的风险控制方法，以发放无抵 押小额信贷为途径，成功将小额贷款真正应用于支 持弱势群体，建立了可持续发展的福利性小额贷款 机构。孟加拉乡村银行成立了共同利益贷款小组， 使得拥有类似社会经济背景的借款人分成一组，形 成连带责任制度，即借款人之间相互制约、监督机 制，这有利于将贷款的追踪成本转嫁于各小组，降 低金融机构成本。墨西哥普惠金融的发展源于 作为，持续开展扶贫工作，以保护普及金融法 律知识、金融消费者权益、推动金融机构的透明化 作为主要手段。墨西哥的具体措施还包括将普 惠金融作为和央行的职责，在国家层面制定全 面的扶持，要求国家部门之间、商业银行间做 好协调工作。 二、普惠金融发展的风险 （一）“普惠”与“商业”的可持续性两难。 市场竞争机制和市场化的资金价格是发展普 惠金融的核心。然而，普惠金融的发展与商业化的 金融体系存在着两难境地。一方面是金融机构信贷 支持有限，普惠金融服务的对象一般都缺乏有效的 担保，在银行现行依靠财务报告和第二还款来源作 保障的体系下，对该类客户的调查效率较低。即便 是对如小微企业类客户在上有所倾斜，但受限 于整体规模，难以满足所有客户的所有需求。另一 方面是信息不对称，风险化解机制不完善。小微型 企业、涉农企业相比于大企业，普遍存在经营规模 小、抗风险能力差等特点。它们的相关信息不能被 公众所了解，外部很难掌握其财务、生产、管理者 能力等经营信息，增加了银行投放的谨慎度。随着 国内经济不断下行，经济增长速度放缓，小微、涉农 企业不良贷款呈现出上升趋势。因而银行在对微小 型企业等发放贷款时大多都需要有与贷款价值相 当的抵押物，而小微型企业难以提供符合条件的抵 押物，也增加了小微型企业贷款的难度。 （二）社会信用体系不完整。 普惠金融需求无法得到满足很大一部分原因是 由于缺乏完备的社会征信系统，债务人信用记录是 金融机构所需要的，虽然我国信用服务行业有了较 快发展，但是相应的信用征集体系、覆盖面不多，如 信息通报制度、评级发布制度等尚未全面建立。 三、发展与风险防范对策 （一）创造普惠金融服务的良好环境。 部门应为金融机构发展普惠金融创造良 好的环境，加快信用体系建设，让金融机构有足够 的动力积极发展普惠金融。除了制定普惠金融国家 战略规划外，可以根据不同区域经济发展水平 实施差异化的监管措施，同时，针对不同层级小微 企业和农户建立专门的信用档案平台，积极培育征 信机构从事普惠金融业务，鼓励银行积极介入农村 金融服务机构的支付结算业务。 （二）强化商业银行普惠金融服务。 一是商业银行在业务营销过程中需要对客户适 金融观察 合度进行评估，在销售过程中加强对金融产品的信 息披露。商业银行需强化内部管理，自查纠正自身在 金融服务中的附加条件和不规范问题，在与消费者业 务往来问遵 平等、公平、自愿、诚实信用原则，畅通 客户投诉渠道，进一步提高服务能力；二是大力宣传 金融法律知识，引导不同群体的消费者识别金融产品 设计、销售环节的风险。三是监管部门通过推动金融 普惠性与金融消费者权益的共同发展，将金融交易 规范化，增加金融产品交易格式化流程，加强消费者 权益保在金融权益保护上的可操作性。 （三）引导小微企业加强经营管理。 小微企业在无法获得外部资金的情况下，更要 规范自身的经营管理，健全生产经营管理素质，强 化财务管理，确保会计信息的真实与完整，使得自 身“硬信息”稳定。通过与担保机构的不断合作，积 累起较高的信用，这样可以使得微型企业利用“软 信息”更易于获得持续的资金流。 （四）加大普惠金融产品创新。 金融机构在防范金融风险的前提下，可根据普 惠金融特点，进一步开拓新业务领域。在信贷方面， 可通过对金额、期限、担保、利率等方面进行不同的 合理设计，发展多种信贷产品以适应国家普惠金融 的发展战略，如小微企业供应链融资、科技贷等创 新；在负债业务方面，通过电子网络技术，创新个性 化的存款类产品，完善银行卡服务。在中间业务方 面，除了传统产品外，金融机构可以通过发展普惠 金融投融资顾问、电子商务产品，实现产品创新质 量的进一步提升。 【参考文献】 ［１］潘功胜．关于构建普惠金融体系的几点思考［ｚ】冲国 金融信息网，２０１５—１０—２７． ｆ２］吕家进．发展普惠金融是大型商业银行的责任［ｚ】．新 华网，２０１４—０７—１４． 【３】焦瑾璞．构建普惠金融体系的重要性［Ｊ］．中国金融， ２０１０（１０）：１２－１３． 【４］苟雪莉，朱黄俪，花蕾．普惠金融体系下上海市科技 型小微企业融资现状研究及前景展望［Ｊ］．科技创业月刊， ２０１５，２１：３５—３６． （课题组成员：倪少俊、徐金毅、张鑫） 现代金融２０１７年第６期总第４１２期 兰堕生茎鳖：垒塑型 ２７
