银行系互联网金融品牌首亮相——工行发布“e-ICBC”,加快互联网金

作者：李庆莉

来源：《中国金融电脑》 2015年第4期

本刊记者 李庆莉

3 月23 日，工商银行正式发布了其互联网金融品牌“e-ICBC”以及由三大平台、三大产品线构成的系列互联网金融产品，成为国内第一家发布互联网金融品牌的商业银行，这也标志着中国最大的商业银行已经全面加快互联网金融战略的实施。

实际上，早在2014 年年中业绩发布会上，工商银行董事长姜建清已经对外介绍了工行总体的互联网布局思路：“要利用全行科技优势与金融实力，通过建立信息经营机制、探索直销银行运作模式、推进线上线下服务一体化进程等有力措施，争取通过几年的超常规发展，确立在互联网金融领域的领军者地位，打造一个全新的e-ICBC。”

在23 日的发布会上，姜建清进一步指出，工商银行将在已经搭建的互联网金融基础架构之上，积极打造一个以平台战略为牵引、以智能金融服务为重点、以线上线下交互为特色、以大数据全面应用为支撑的金融服务新模式。

主推“三大平台+ 三大产品线”

工商银行此次发布的“e—ICBC”互联网金融品牌主要包括“三大平台+ 三大产品线”。其中，“三大平台”指“融e 购”电商平台、“融e 联”即时通讯平台和“融e行”直销银行平台。“三大产品线”涉及支付、融资、投资功能，涵盖“工银e 支付”、“逸贷”、“工银e 投资”、“工银e 缴费”和“线上POS”五类产品。

据工商银行行长易会满介绍，经过一年多的努力，工行的e-ICBC战略已经取得良好开局，形成了规模效应和爆发式增长。其中，B2C电商平台“融e 购”对外营业14 个月时间，注册用户已达1600 万人，累计交易金额突破1000 亿元，交易量进入国内十大电商之列。基于客户线上线下直接消费的信用贷款产品“逸贷”余额则超过1700 亿元，去年累放2300 亿元，与全国P2P 网贷成交额之和基本相当。契合小微企业“短频急”融资需求的互联网贷款产品“网贷通”，已累计向6.9万客户发放贷款1.6 万亿元，余额近2500 亿元，是目前国内单体金额最大的网络融资产品。

易会满还透露，2015 年工行B2C 平台“融e 购”交易金额目标为3000 亿元，B2B 目标则为2000亿元。合作企业万科集团总裁郁亮也出席了发布会，他表示，万科希望今年在工行“融e 购”平台上完成超过100 亿元的销售额，并以此为契机，与工行一起探索房地产电商新模式。据悉，在过去短短一个月的试水期内，通过线上、线下整合运作，万科在这个平台上已经实现了1.2 亿元的交易额。

依托三大优势，走互联网与金融相互融合的发展路径

作为一家规模和盈利全球最大的银行，一家分行数达1.7 万家并遍布全国、境外机构覆盖范围最广的中资银行，工商银行发力布局互联网金融，有何优势？

姜建清表示, 先进的IT 基础设施和历经15 年打造的电子银行服务运营体系，是工商银行发展互联网金融的技术和网络优势；全球最大银行庞大的客户基础、广泛的业务范围、丰富的

风控经验、海量的信息数据，以及雄厚的资本与资金实力，是外界最为看重的工商银行发展互联网金融的优势。尽管这些外在优势和硬实力对于工商银行发展互联网金融至关重要。然而，在姜建清看来，来自工商银行内部的三大软实力，才是工商银行打造更具特色的、用户体验更好的互联网金融服务的关键。

一是，工商银行互联网金融具有突出的信用特征。银行作为经营信用的企业，信誉就是生命线，需要一个长期积淀、悉心培育的过程。“工于至诚，行以致远”是工商银行企业的核心价值观；“您身边的银行，可信赖的银行”是工商银行的口号；品牌信誉背后的增信功能和价值创造，是工商银行最可宝贵的无形资产；“诚生信、信生誉、誉生益”是工商银行推进互联网金融建设的核心理念。工商银行推出的互联网金融每一个平台、每一项产品，都将信誉至上贯穿始终。即使在建设跨界经营的“融e 购”电商平台中，工商银行也本着讲求信誉的原则，确定了名商、名店、名品“三名”定位，对商户有较高的准入门槛，对商品有严格的质量要求，对用户体验有持续的动态监测，对商户不良行为实行“零容忍”，及时清退了不诚信商户。目前“融e 购”70% 以上的入驻商户为厂家直营，数码、家电、服饰、旅游等行业前十大品牌均已入驻。工商银行始终坚持商户要有良好资质、商品要有良好品质，努力营造清朗风气、秩序井然的网络购物环境，让“融e 购”不仅做到容易购，还要做到安全购、放心购，真正使“买优质商品，享优质服务，就上融e 购”深入人心，成就中国人的品质生活和追求。

二是，工商银行在大数据挖掘应用上具有得天独厚的优势和巨大潜力，依托商品流、资金流、信息流“三流合一”打造的经营新模式，将使改善服务和风险管理有无限可能。作为数据依赖型行业，银行具有完整的数据收集、整理和应用体系。工商银行所积累的数据规模大、历史长、且是真实的交易记录，是一座蕴含无限价值的“宝藏”。工商银行从2007 年就开始建设数据仓库和集团信息库“两大数据基础平台”，实现了对全部客户、账户、交易等信息的集中管理，目前存储的数据量超过1300 万GB，且还以前所未有的速度爆发式增长。以客户信用记录为例，工商银行对个人客户和法人客户的违约率、违约损失率数据的完整积累长度分别超过了8 年和6 年。据此，工商银行已为超过1 亿个人客户提供了主动授信，快速健康地推进了包括信用卡分期付款在内的个人信贷业务；同时还在更有效把控风险的基础上，提高了公司客户的信贷服务水平。但过去，这些信息积累仅仅是跟着客户金融交易获取来的，而现在，工商银行通过搭建“融e 购”电商平台，打通了生活、信息、金融服务全链条，从中获取到涵盖商户和消费者注册、社交、物流、交易等各个节点的信息，使商品流、资金流和信息流“三流合一”，形成了数据的聚合效应， 并建立了一支400 人的数据分析师队伍，运用大数据技术，专门对这些信息进行深度挖掘应用。一方面进行数据整合，从中可以精确地把握客户的消费模式和行为偏好，深入发掘客户已知甚至是潜在的金融需求，实现更多的商业机会。另一方面，运用数据挖掘技术对银行传统风险管理方式进行革新。比如，工商银行在总行成立了信用风险监控中心，实现了对全行超过10 万亿信贷资产和每年8~9 万亿累放贷款的动态风险监测和实时预警控制，并能全流程监测到每一个机构、每一户企业、每一笔贷款的具体运行情况，提高了风险管理的前瞻性和有效性。组建一年来，已累计预警和化解潜在风险贷款4237 亿元。小微企业融资难、风控难是世界性难题，其核心是小微企业数量众多、经营面广、海量交易导致的信息局部化、碎片化、分散化，使银行难以掌握企业交易真实情况，难以有效甄别和防控风险。工商银行构建了全新的小微企业管理服务模式，为在有效控制实质风险的前提下，提升小微融资可获得性和便利性创造了条件，工商银行专门服务小微企业的“网贷通”、“小额商户逸贷”等实现了突破性发展。三是，工商银行遍布境内境外、联通线上线下的网络布局，为客户带来现代化金融服务的新体验。除电子银行外，工商银行在境内有近1.7 万家网点，在全球40 多个国家和地区有300 多家境外机构，这是区别于其他纯“线上”互联网企业的最大优势。尽管近年来客户金融服务和交易向线上尤其移动终端迁移的趋势十分明显，但线下网点在处理复杂和高风险业务，以及支持客户个性化、差异化服务上有着不可替代的重要作用，近年来工商银行线下网点中高端客户总量和高端业务占比一直呈增长之势。近两年工商银行在加快线上“云”银行建设的同时，也着力加快了线下“智”网点建设，利用互联网理念和技术逐步对网点进行智能化改造，实现了“任意一点接入、线上线下互联互通、全程响应”的一体化服务。

目前正在打造一个覆盖衣、食、住、用、行的“工银e 生活”线下店商圈，线上通过为合作商户搭建“前台界面”，向客户推送本区域特惠商户和优惠信息，线下通过网点对合作商户提供全方位金融服务，形成客户、商户和银行互动开放的互联网生态系统，既“为商户带来客户、为客户带来实惠”，也将工商银行互联网金融产品更深度地融入线下消费场景中。